Myśląc o pożyczce hipotecznej, musimy rozważyć kilka ważnych kwestii. Jedną z nich jest rodzaj oprocentowania kredytu. Wpływa on nie tylko na koszty zobowiązania, ale i ryzyko związanie z ich wzrostem. Co ważne to czy nasza pożyczka będzie oparta o stałą czy zmienną stopę oprocentowania, w dużym stopniu decyduje też o tym ile ostatecznie będzie nam skłonny pożyczyć bank. Aby świadomie podjąć tę ważną decyzję, warto lepiej poznać różnicę między stałym i zmiennym oprocentowaniem zobowiązania hipotecznego.

Oprocentowanie zmienne – czyli co?

Na każdy rodzaj oprocentowania składają się dwa ważne elementy. Pierwszym z nich jest marża, która ma wartość stałą. Drugim jest stopa procentowa. W zależności od rodzaju kredytu jest ona stała lub zmienna. Jeśli kredytobiorca ubiega się o pożyczkę ze zmienna stopą procentową, oznacza to, że jeśli te ważne parametry się zmienią, kredyt będzie droższy. W momencie, gdy NBP ogłosi spadek wartości referencyjnych, pożyczka będzie kosztować go mniej. W praktyce oprocentowanie zmienne składa się z marży bankowej i wskaźnika WIBOR / WIRON, EURIBOR lub LIBOR.

Te tajemnicze z pozoru skróty oznaczają stopy oprocentowania kredytów w różnych walutach. Warto przy tym podkreślić, że wskaźniki te mogą się od siebie różnić czasem trwania. Na przykład WIBOR 6M to oprocentowanie wyliczone dla kredytu na 6 miesięcy na rynku międzynarodowym. Jest to cena, po jakiej banki pożyczają sobie pieniądze w tym ściśle określonym okresie. Co ważne w 2024 roku Komisja Nadzoru Finansowego wydała rekomendację, według której w portfelu banków ma zwiększyć się odsetek pożyczek z okresowo stałym oprocentowaniem. W tym modelu kredyt jest udzielany na stały procent na pierwsze 5 lat. Po tym okresie właściciel zobowiązania może zmienić sposób naliczania oprocentowania na zmienny lub pozostać przy wcześniejszych ustaleniach.

ABC oprocentowania stałego

Oprocentowanie stałe ustalane jest na niezmiennym poziomie przez ściśle określony czas. W tym czasie koszty kredytu nie zależą od wahań stup procentowych. Dzięki temu nie dotyczy nas ryzyko wzrostu raty przy zmianach warunków rynkowych. Ochrona ta działa jednak w dwie strony. Gdy te ważne wartości spadną i koszt pożyczek rozliczanych w zmiennym oprocentowaniu będą niższe, właściciele kredytów ze stałą stopą będą płacić tyle samo. Mimo to największym plusem zamrażania oprocentowania jest pewność, że raty pożyczki hipotecznej będą stałe.

Co ciekawe oprocentowanie stałe kredytów hipotecznych jest zawsze ustalane na wyższym poziomie niż oprocentowanie zmienne. Oznacza to, że przy zmiennej stopie koszty kredytu mogą być niższe choć obarczone ryzykiem. Czy w kontekście tych informacji można jednoznacznie ocenić które oprocentowanie jest bardziej korzystne dla kredytobiorcy? Odpowiedz na to pytanie zależy przede wszystkim od warunków rynkowych. W okresie, gdy stopy procentowe są niestabilne i istnieje ryzyko wzrostów, bardziej popularne staje się oprocentowanie stałe. Jeśli jednak te ważne wartości bankowe pozostają od dłuższego czasu na niskim poziomie, opłacalne będzie wybranie oprocentowania zmiennego.